在香港，信用卡與私人貸款相當普及。不少市民同時擁有三至五張信用卡，當月供超出收入，甚至只還最低還款額時，利息會滾大，形成「以卡養卡」的惡性循環。
當債務壓力越來越大，許多人會尋找 香港債務解決方案，其中一個常見的選擇是 債務重組。而市面上不少聲稱能「一筆清」、「100% 成功」的 債務重組公司，也開始進入債務人的視線。
但究竟這些公司是否可信？它們和銀行、非牟利機構有什麼分別？本文將深入分析 債務重組公司 的真相、優缺點、常見陷阱，以及替代方案，幫助你做出最正確的選擇。
一、什麼是債務重組公司？
所謂的 債務重組公司，通常是一些商業中介或財務顧問公司，它們聲稱能夠協助債務人與銀行或財務機構協商，將多筆高息債務整合成一筆利率較低、期數較長的貸款。
這類公司常見的服務包括：
協助債務人整理所有卡數與貸款；
代替債務人向銀行申請債務重組；
提供「一筆清」、「舒緩供款」等方案；
收取顧問費、手續費，金額由數千至數萬元不等。
👉 簡單來說，它們不是銀行，而是「代辦人」。
二、債務重組公司的優點
有人代辦
債務人毋須親自與多間銀行溝通，省時省力。
提供專業意見
對於不熟悉債務程序的人，這些公司能提供一個大概方向。
減少心理壓力
由中介代為處理追數或協商，債務人可暫時減輕壓力。
三、債務重組公司的壞處
收費高昂
手續費可高達數萬元，即使最終不成功，費用通常不會退回。
無法律保障
這些公司沒有任何強制力，能否成功全看銀行是否同意。
誇大成效
常見宣傳口號如「100% 成功」、「免還本金」，大部分並不真實。
延誤時機
債務人若過度依賴中介，可能錯失及早自救的機會。
個人資料風險
部分公司要求提供身份證、銀行資料，存在私隱外洩風險。
四、債務重組公司 vs 銀行
銀行：直接提供債務重組貸款，利率較低，條款清晰。
債務重組公司：只充當中介，代辦銀行重組申請，並收取高額費用。
👉 若問「哪一間比較好」？答案通常是：直接找銀行比找債務重組公司更可靠、更便宜。
五、債務重組公司 vs 非牟利機構
非牟利機構（如消委會、明愛）：提供免費債務輔導，幫助整理財務，甚至協助與銀行談判。
債務重組公司：商業機構，主要以收費賺取利潤。
👉 如果想尋求協助，非牟利機構比中介公司更值得信賴。
六、債務重組公司 vs IVA
IVA（個人自願安排） 是由法院認可的法律程序，若 75% 的債權人同意，所有人都必須遵守，甚至能減免部分本金。
債務重組公司：沒有法律效力，僅協商，銀行可拒絕。
IVA：具法律保障，適合債務金額龐大的人。
👉 若債務超過百萬，IVA 往往比債務重組公司更有效。
七、債務重組公司 vs 破產
債務重組公司：協助重組，但仍需償還全部本金與利息。
破產：徹底免除債務，但需承擔清算資產、信用毀滅、職業限制等嚴重後果。
👉 若已完全無法償還，破產才是最終出路，而不是依賴中介公司。
八、債務重組公司的常見陷阱
廣告誤導：「百分百成功」、「免還本金」。
先收高額費用：即使最後失敗，也不退款。
假裝銀行代理：部分公司會冒充銀行合作伙伴。
資料外洩：債務人提供的個人資料可能被濫用。
九、真實案例
案例一：高昂代價
張小姐欠下 40 萬卡數，支付 3 萬元給債務重組公司代辦，但銀行最終拒絕重組。結果她債務未解決，還白白損失一筆錢。
案例二：成功自救
陳先生累積 30 萬港元信用卡債務，直接向銀行申請「卡數一筆清」，利率降至 9%，月供由 12,000 元減至 5,000 元，五年內成功清還。
十、誰適合找債務重組公司？
老實說，大部分情況下，不需要找債務重組公司。但若符合以下情況，或許可以考慮：
完全不懂流程、不知如何與銀行交涉；
願意支付中介費換取便利；
能接受最終不一定成功的風險。
十一、專業建議
優先找銀行：利率最低，手續透明。
尋求非牟利機構協助：免費輔導，避免誤墮陷阱。
避免中介公司：除非完全無力處理，否則應自己或透過機構處理。
若債務龐大：考慮 IVA，比中介更安全有效。
破產為最後選擇：影響最大，不宜輕率考慮。
十二、結論
「債務重組公司」雖然能提供協助，但它們並不具備法律保障，而且收費高昂，很多廣告更誇大成效。對於大部分債務人來說，直接向 銀行 申請重組，或尋求 非牟利機構 的協助，會比透過中介公司更可靠、更划算。
如果債務金額龐大，IVA 比中介更有效；若已完全無力還款，破產才是最後出路。
最重要的是，債務人必須了解不同方案的 利與弊，避免被誤導，並建立正確的理財習慣，才能真正走出債務陰影。